Orice proprietar de companie care extinde creditul magazinului către clienți, primește credit comercial de la furnizori sau doar folosește un card de credit pentru cheltuielile comerciale, ar trebui să aibă o înțelegere fermă a ratelor dobânzii, a modului în care sunt calculate și a modului în care sunt aplicate. Dobânzile se aplică în mod obișnuit conturilor de credit folosind o rată periodică zilnică.
Rata procentuală anuală
Dobânda pentru majoritatea conturilor de credit este de obicei exprimată ca o rată procentuală anuală, sau APR. Dacă percepeți un TAE de 4 la sută pentru conturile restante ale clienților, aceasta înseamnă că pe parcursul anului, veți aplica taxe de dobândă care se ridică la 4 la sută. Modul în care faceți acest lucru depinde de frecvența cu care calculați interesul clientului. Dacă o faceți doar o dată pe an, pur și simplu veți percepe 4% la o anumită dată. Dacă ați face-o de două ori pe an, ați percepe 2% la o dată, apoi 2% la șase luni mai târziu, pentru un total de 4%.
Rata procentuală zilnică
Pentru a calcula rata dobânzii periodice zilnice, împărțiți DAE la 365, conform Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor. Deci, dacă DAE este de 4 la sută, rata zilnică a dobânzii este puțin sub 0,011 la sută. Unele bănci și alți emitenți de credit împart efectiv DAE la 360, nu 365; aceasta este în mare parte o reținere din zilele dinaintea calculatoarelor digitale, când calculele au fost simplificate prin presupunerea unui an format din 12 luni de 30 de zile. Într-un an de 360 de zile, un APR de 4% se traduce printr-o rată zilnică de puțin peste 0,011%. Există, de asemenea, calculatoare tarifare zilnice APR disponibile online.
Interes compus
Atunci când dobânda se percepe mai mult de o dată pe an, așa cum se întâmplă atunci când utilizați o rată periodică zilnică, rata dobânzii reale va depăși DAE. De obicei, dobânda percepută se adaugă la soldul împrumutului, un proces cunoscut sub numele de „compunere”, potrivit Money Chimp. Data viitoare când se calculează împrumutul, se aplică dobânzi pentru dobânzile care i-au fost adăugate anterior. De exemplu, să presupunem că un client are o factură restantă pentru $10,000și veți percepe o dobândă de 4%, compusă zilnic.
La sfârșitul primei zile, aplicați tariful periodic zilnic: $10,000 x 0,00011 = $1.10. Noul echilibru al clientului este $10,001.10. A doua zi, aplicați din nou tariful zilnic și așa mai departe. Dacă clientul nu efectuează plăți, la sfârșitul anului soldul va fi $10,408.08. Rata efectivă a dobânzii este de fapt puțin peste 4,08 la sută, nu 4 la sută.
Compararea compusului
Așa cum demonstrează matematica din exemplu, utilizarea unei rate periodice zilnice spre deosebire de un program de compunere mai puțin frecvent nu face o diferență enormă atunci când APR este de 4%. Totuși, pe măsură ce TAE crește, crește și efectul de compunere. Imaginați-vă că încărcați un APR de 12%, în conformitate cu ceea ce percep unele carduri de credit. Rata periodică zilnică devine de aproximativ 0,033 la sută. Compunerea zilnică a $10,000 soldul pentru un an ar aduce soldul la $11,274.75, pentru o rată efectivă de aproape 12,75 la sută.
